Jak funguje penzijko a jaký výnos můžeš získat?

V tomto článku se dozvíš:

• Proč řešit důchod ASAP? (Jasně, že už ve dvaceti – a klidně ještě dřív…)
• Jak funguje penzijko aneb jak se tvé peníze zhodnocují.
• Kde si můžeš penzijko sjednat a podle čeho vybírat kvalitního poskytovatele.
• A jak je to s výší měsíční investice a s výběrem naspořených peněz.

Proč se zajímat o penzi (důchod) co nejdřív?

Než se vrhneme na popis penzijka jako takového, uvedeme tě do kontextu. Nespoléhej se na stát, že tě v důchodu zajistí krásně vysokým důchodem. Jasně, důchod mít budeš, ale žádná hitparáda to nebude. Respektive tvůj důchod určitě nebude vysoký jako tvá výplata. Což znamená snížení životního standardu.

Příklad: dnes je průměrná čistá mzda kolem 35 tisíc Kč (pro připomenutí – čistá mzda jsou peníze, které dostaneš po odečtení zdravotního a sociálního pojištění). Ale průměrný důchod je kolem 21 tisíc Kč. A teď si představ, že přestaneš pracovat a stáváš se penzistou. Najednou máš o 14 tisíc Kč měsíčně méně! A to je hodně znát…

Připravit se na důchod po finanční stránce znamená vytvořit si finanční rezervu, ze které budeš čerpat rentu. Renta je částka, kterou si dorovnáš důchod tak, abys nemusel/a snižovat svůj životní standard. Když se vrátíme k našemu příkladu: máš naspořeno a čerpáš měsíční rentu 5000 Kč. Měsíčně máš tedy k dispozici 26 tisíc Kč místo 21. Což je dost rozdíl. A kdybys měl/a naspořeno dostatek… tvá měsíční renta může být klidně i těch 14 tisíc Kč.

🔔💰 Mít naspořeno dostatek znamená začít s přípravou na důchod co nejdřív = mít co nejdelší investiční horizont. Také to znamená nepolevovat a nechat své peníze dlouhodobě pracovat. Tedy nevybírat předčasně.

Finanční gramotnost a příprava na budoucnost totiž spočívá v budoucí hodnotě peněz. Jinými slovy když dnes své peníze vložíš do investic, tvé budoucí důchodové já ti za to poděkuje. Takže začít s přípravou na důchod už ve dvaceti? … Jedině ano.

• ✅ Získáváš tím výhodu dlouhodobého investičního horizontu.
• ✅ Začít se dá i s pár stovkami a ano, má to smysl.
• ✅ A ještě ke všemu ti pomůže stát.

Dali jsme ti dost důvodů, proč se o penzijko zajímat, že? 😎 Tak se teď pojďme podívat na to, jak penzijko funguje.

Jak penzijko funguje

Ze všeho nejdřív připomínáme, že penzijko je lidový název pro Doplňkové penzijní spoření. Je to státní produkt a je to dobrovolný pilíř českého důchodového systému. Základním principem je pravidelné posílání částky a využití principu složeného úročení. To si představ jako sněhovou kouli – čím déle ji válíš, tím větší se stává. V praxi to znamená, že na začátku dostaneš úrok z původní částky; tedy jen z toho, co jsi tam poslal/a. Tento úrok už je výnos, který se ti přičte jako pasivní příjem.

👉🏼 Takhle složené úročení začíná: začíná se valit ta „sněhová koule". V následujícím období se počítá úrok nejen z původní částky, ale i z úroků, které jsi už získal/a. Čím déle tuto částku budeš „valit" (rozuměj čím delší je tvůj investiční horizont a čím déle tam posíláš peníze), tím více se její velikost zvyšuje a tím vyšší úroky (výnos) získáváš… Stejně jako ta sněhová koule, která s každým valením nabírá na objemu.

A kam že tvé peníze jdou?

Alias co se tam děje, že se tvé peníze zhodnocují? Sjednáním penzijka (o tom ještě bude řeč) se z tebe stává investor a tvé peníze míří do různých fondů, kde se zhodnocují. Možná si právě říkáš, že penzijko je tedy pro zkušené investory a že musíš mít přehled? Kdepak! 😎 O zhodnocení tvých peněz se starají penzijní společnosti. Ty prostě jen posíláš částku a o nic víc se nestaráš. Všechnu složitost investování má na sobě právě penzijní společnost.

🙃 Penzijní SPOŘENÍ je trochu nešťastný název, protože nejde o spoření v pravém slova smyslu. Ve skutečnosti jde o formu investování. Tak se tím případně nenech zmást. 🤓

Investování – protože peníze, které do penzijka posíláš, se právě investují nejčastěji do fondů složených z akcií a dluhopisů. A to tak, aby se jejich hodnota v dlouhodobém horizontu zvýšila.

A kdo že jsou ty penzijní společnosti?

Seznam ověřených poskytovatelů penzijka najdeš na webových stránkách Asociace penzijních společností ČR – na jejich homepage sjeď trochu níž, jsou tam loga. Protože Doplňkové penzijní spoření je státní produkt, nemůže se poskytovatelem penzijka stát kdokoliv. Penzijní společnost má uzavřené smlouvy se státem a je pod dozorem (například stát kontroluje, že jeho příspěvky skutečně končí u klientů). Vybírej tedy přednostně mezi penzijními společnostmi, které jsou členy Asociace penzijních společností ČR. Zde máš jistotu, že jsou tvé peníze investovány zodpovědně a že jsou v bezpečí.

Penzijní společnost podniká, tedy ze svých služeb samozřejmě chce výnos. Proto jsou u penzijka poplatky, jejich výši však určuje zákon. Podívej se na přehled poplatků u penzijního spoření.

Jakou částku do penzijka investovat?

O měsíční částce vkladu se rozhoduješ sám, minimální částka je stovka měsíčně. Tuhle částku můžeš časem zvýšit, snížit nebo dokonce pozastavit. Pro získání státního příspěvku bude potřeba měsíčně odkládat 500 Kč. K tomu ti stát přihodí 100 Kč – takže měsíčně se ti do úspor přidá celkem 600 Kč. Těchto šest stovek penzijní společnost investuje, aby je zhodnotila.

🤩 A pak se valí ta sněhová koule aka složené úročení. A jak jsme už psali – čím déle ji válíš… tím více se tvé peníze zhodnocují.

Maximální měsíční příspěvek od státu je 340 Kč. Abys na něj dosáhl/a, musíš do penzijka posílat minimálně 1700 Kč.

Když se stane, že pošleš méně? Stát ti pošle úměrnou výši příspěvku. A když se vrátíš k původní (vyšší) částce, stát ti příspěvek opět zvýší. A kdyby se stalo, že musíš na pár měsíců přerušit posílání peněz do penzijka? Nic se neděje. Peníze budou pracovat v investicích dále… a stát ti nic nesebere. 🤓

Kdy a jakým způsobem si můžeš vybrat své peníze?

Penzijko si můžeš vybrat dvěma způsoby.

1. Jednorázově, kdy obdržíš celou naspořenou částku.
2. Anebo formou měsíční renty. Tedy si nastavíš, kolik ti má měsíčně chodit na účet. Zbývající obnos však dále pracuje – tvé peníze se nadále zhodnocují. Jinými slovy ti ze zbývajícího obnosu plyne pasivní příjem.

🚨⚠️ Ovšem VELKÝ POZOR na předčasné ukončení penzijka! Penzijko si dříve než v 60 letech nemůžeš vybrat. Tedy můžeš, ALE přijdeš o veškeré státní příspěvky. Vrátit budeš muset také veškeré peníze, které jsi díky penzijku ušetřil na daních.

So? What next?

Penzijko je zajímavý finanční nástroj, jehož pořízení určitě stojí za zvážení. Při rozhodování o sjednání penzijka si dobře rozmysli pro a proti a pracuj pouze s relevantními informacemi. Poradí ti nezávislí finanční poradci, kteří s tebou proberou případné alternativy.

✨ Know-how v tomto článku nám dodal Conseq ZaVodou.